マネー塾　第10章　／お金と幸せ　／幸せ見つけ隊

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　お金と幸せ

「善ちゃんのマネー塾」　第10章　
資産運用について（初級編・その２）

　前回は『金融資産の運用』を行なうに当たり、それぞれの金融商品が持つ特性（流動性・安全性・収益性）についてお話をしました。これらの特性をしっかり理解して、読者の皆様が購入を検討している金融商品が、これら３つのどの特性を持った商品なのかをご自身で判断できるようになって頂きたいと考えています。また、大切な資金の運用目的をしっかり認識することも大切なことだと思います。銀行の窓口で勧められるまま買ってしまって損をした。よく聞く話だと思うのですが、明日はわが身にならないために商品選択のポイントを今回はお話したいと思います。

コラムニスト：善ちゃん

1961年生まれ。フィナンシャルプランナー。旅行代理店、住宅メーカー勤務を経て、企業系ＦＰとなる。妻と子ども2人、愛犬（テトラ）に囲まれて、Jazzを聴くのが至極の時間。他に、コーヒーを楽しむ、山登りなどの趣味を持つ。

◆ 商品選択の４つのポイント

大切な資金を預ける先はたくさんあります。銀行・郵便局・証券会社・保険会社。また、それぞれの会社から多種多様な商品が販売されています。いったいどこれ、どんな商品を選べはいいのか？確かに迷ってしまいます。金融商品を選択する上で重要なポイントをしっかり押さえて、失敗をしないしたいものです。

★ ポイントその１＝運用の目的とその期間

何の商品を購入するにもその購入目的がはっきりしていないと失敗する確率が上がります。金融商品を購入する時にも、なんのためにその商品を買うのか？目的を明確にすることが大事です。また、資金をどこかの金融機関（銀行・郵便局・証券会社・保険会社等々）に預ける場合の、その預ける期間もしっかり決めておく。これも重要なポイントになります。

★ ポイントその２＝利回りの高い商品を選ぶ

　ポイントその１で、金融商品を選択する時にはその目的と期間を明確にして下さいとお話しましたが、目的も期間もはっきり決まってないと言う場合もあるかと思います。
　その場合は、利回りの高い商品をピックアップしておき、運用期間とのバランス（期間が長い方が一般的には利回りがよくなる）を考えて商品を絞り込んでことがいきます。注意しなければいけないことは、ここで言う利回りとは税金や解約時の手数料などの経費を差し引いた実質利回りのことを言いますので、金融商品のパンフレットで
金利10数％なんて記載があっても、それは年10数％だったなんてこともありますので、商品の内容をしっかり理解した上で選択する必要があります。

★　ポイントその３＝今後の金利動向を考える

ちょっと難しい話になるかもしれませんが、金融商品の選択には不可欠な知識なので
お話させて頂きます。前述の商品の期間にも関係してくるのですが、金融商品を選ぶ時点で、今後金利が上昇するのか？下降するのか？を考えた上で有利な方を選択する
必要があります。今は超低金利の期間が長く続いていますので、これ以上金利が下がると考える人は多くないのでは思います。金利が上昇する可能性がある場合に、固定の金利に長期で預けるのが得なのか？損なのか？金利が上昇しても契約した時点でも低い金利が長期に渡って適応されてしまうともったいないものです。ですから、固定金利を選択するのであれば２～３年の短期ものを選びとか、ある適度リスクは覚悟の上で長期の変動金利を選んでみるとか、要するに金利動向を把握して商品を選ぶことは、失敗しないポイントだと思います。

★ ポイントその４＝中途解約する可能性の有無を考える

　前回の金融商品の特性のところでお話しましたが、預ける予定の資金を流動性資金・安全性資金・収益性資金に分類した場合に、流動性資金が十分ある場合は問題ないのですが、そうでない場合に急に資金が必要になって預け入れた金融商品を解約しなければいけない、そんなケースも出てくることもあります。そんな場合には、中途解約によるペナルティーが発生してきます。当然ですが、この解約によるペナルティーの
　少ない商品を選びことも大事なポイントになってくるのです。

　カンタンなことのようですが、これらの４つのポイントをしっかり押さえて金融商品を選択することによって、大切な資金を守ることに繋がってきます。次回は、ポイント３でもお話しました『金利動向』について、一歩掘り下げてお話をしてみたいと思います。

（文責：善ちゃん）

「善ちゃんのマネー塾」第９章　資産運用について（初級編）
「善ちゃんのマネー塾」第11章　資産運用について（初級編・その２）

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