今より、幸せになりたい方。不安を解消したい方。夢を探している方。への”入口” 　 ｜HOME｜幸せ見つけ隊とは？｜スタッフ紹介｜リンク｜掲示板｜ご意見・ご要望｜サイトマップ｜ 　お金と幸せ 「善ちゃんのマネー塾」　第８章　ペイオフについて（後編） 　もう間もなくペイオフ解禁。前回は、ペイオフの概要とどんな金融商品がその対象になるのかならないのかを見てきました。また、金融機関によってその対応に差異があることを確認しました。そこで今回は、ずばり金融機関の見分け方についてお話をしたいと思います。 ◆ 自己責任の発生 　前回の復習になりますが、ペイオフ解禁になるとどうなるのか？万が一金融機関が破綻した場合、1人が1金融機関に預けた預金の内1,000万円の元本とその利息までは保護されます。それ以上の額は、破綻金融機関の財政状況によってはカットされることもある。つまり、1,000万円以上の預金に関しては複数の金融機関に分散して預けることで金融機関破綻のリスクに備える必要があると言うことです。となると、破綻する確立の低い金融機関からその大切な資産を託すことで、破綻リスクから自らの身を守ることが求められる訳です。いわゆる自己責任が発生するのです。 コラムニスト：善ちゃん 1961年生まれ。フィナンシャルプランナー。旅行代理店、住宅メーカー勤務を経て、企業系ＦＰとなる。妻と子ども2人、愛犬（テトラ）に囲まれて、Jazzを聴くのが至極の時間。他に、コーヒーを楽しむ、山登りなどの趣味を持つ。 ◆ 金融機関の見分け方 　このような状況を再度確認した上で、本題に入りたいと思います。破綻する確率の低い金融機関を見つけるためには、ずばりそれぞれの金融機関の『格付け』をチャックし評価の高い金融機関から選んでいく。この方法を取ればある程度の破綻リスクを回避できると考えます。 ◆ 『格付け』って？ 　こんな疑問をお持ちの方もいらしゃるかもしれませんので、『格付け』について簡単に説明しておきます。これは簡単言うと企業（金融機関も含む）や組織の通信簿のことで、中立な存在の格付け機関によってその通信簿＝『格付け』がなされています。 　「○○生命はトリプルＡだからとっても安心！」。こんなCMを見られたことあると思います。この『トリプルＡ』が企業の通信簿＝『格付け』になるのです。また、前述の格付け機関には、世界規模で行う民間会社として「スタンダード＆プアーズ」「ムーディーズ」「フィッチ」や日本の会社として「日本格付け研究所」等があり、利害関係なしに専門的な立場で格付けを行っている。つまり、『格付け』とはそれを行う専門会社によってなされた企業評価であり、ある程度の客観性があるために我々がペイオフ対策として金融機関を見る判断基準になると考えても問題はないと思われます。 ◆ 『格付け』の定義 　ここまでお話してきたことを確認しますと、 　★　金融機関が破綻すると1,000万円以上の預金は戻らないこともある。 　★　破綻の可能性の低い金融機関を選択する必要がある。 　★ それを選択するのに『格付け』を見るのが有効である。 　そこで次に考えることは、先の格付け機関が出している『格付け』評価を見た時に、どんな評価ならその金融機関が破綻する可能が低いのかと言う知識が必要になって来ます。但し、ここで押さえておかなければいけないことは、ある金融機関がたとえ破綻する可能性が低い評価を得ていたとしても、100%破綻しないと言う保障はない。つまりその判断も自己責任と言うことになります。このことだけは、各個人がしっかり認識しておく必要があるのです。学校の通信簿がオール５であったからと言って、必ず希望する学校へ進学できるかは誰も保障してくれないのと同じです。　 　その点をしっかり理解した上で、『格付け』の定義についてお話を進めます。結論から先に言いますと、トリプルＢ以上とそれ以下で大きく破綻リスクが増減すると考えます。つまり、トリプルＢ以上であればある程度はそこの金融機関が破綻する可能性は低く、もしトリプルＢ以下の金融機関に1,000万円以上に預金をしている場合は、即座にそれ以上の『格付け』金融機関にその預金を移し変えた方が安心できると言うことです。（この判断は全くの個人的な見解のため、個々の判断は自己責任となりますことをご了承下さい。）ペイオフ解禁前に、まずはそれぞれの格付け機関で個々の金融機関の『格付け』をチャックしていただくことをお勧めします。 （注）正確には格付け機関によって『格付け』表記が異なります。 　例えば、トリプルＡ格では・・・ スタンダードアンドプアーズ ＡＡＡ ムーディーズ Ａａａ 日本格付け研究所 Ａａａ 　トリプルＢ格では・・・ スタンダードアンドプアーズ ＢＢＢ ムーディーズ Ｂａａ 日本格付け研究所 Ｂｂｂ 　ダブルＢ格では・・・ スタンダードアンドプアーズ ＢＢ ムーディーズ Ｂａ 日本格付け研究所 Ｂｂ 　弱冠の差異があるのでその点は少し注意が必要になります。 詳細はＨＰを参照下さい。 ・スタンダードアンドプアーズ ・ムーディーズ ・日本格付け研究所 ◆ 情報開示について 　２回にわたりペイオフについてお話して来ました。これからの日本の金融機関を見た時に、自由競争の波により勝ち組と負け組に大きく分かれて来ることが予想されます。 しかしながら、我々消費者の側には金融機関がおかれている状況を把握するに十分な情報を、金融機関自身から提供されているとは言いにくいことを再度認識する必要 があると思います。つまり先にあげた『格付け』に関しても、仮に自分のところの『格付け』がトリプルＢ以下であった場合、それを金融機関自らが進んでその情報を開示することはほぼないと言うことです。この様な金融機関と消費者間の情報不平等は、 これからも良化する可能性は低いと私は考えています。ですから、何度もお話して いる通り自己責任で開示されない情報を取りに行く必要があることを再度強調して ペイオフに関するお話を終えたいと思います。 （文責：善ちゃん） 「善ちゃんのマネー塾」第７章　ペイオフについて（前編） 「善ちゃんのマネー塾」第９章　資産運用について（基礎編）へ続く このページのトップに戻る ｜HOME｜幸せ見つけ隊とは？｜スタッフ紹介｜リンク｜かんたん相互リンク｜掲示板｜ご意見・ご要望｜サイトマップ｜ （C)2004-2005 幸せ見つけ隊　All Rights Reserved. 　　e-mail: happy2951info@yahoo.co.jp

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